El terreno reglamentario a través del cual los Proveedores Terceros (TPP) pueden recibir el consentimiento de los clientes para acceder a datos financieros está redefiniendo las relaciones de empresas y consumidores con el dinero.
Con el objetivo de mejorar los principios de innovación generalmente aceptados, se espera que la Banca Abierta mejore la eficiencia de los sistemas de pago, aumente la seguridad y ofrezca opciones de pago más diversas. Pero, ¿cómo afecta al sector de procesamiento de pagos y qué tiene reservado para entidades comerciales y clientes?
El auge de la banca abierta
El desarrollo de la banca abierta se inició para aumentar la competitividad, la apertura del mercado y la innovación en el mercado financiero. Las normas permiten a los consumidores compartir sus datos financieros con otros proveedores terceros (TPP) -normalmente a través de API- que permiten a estos TPP ofrecer soluciones tales como iniciación de pagos, información sobre cuentas y gestión de finanzas personales.
Técnicamente, Open Banking permite a un procesador de pagos establecer un vínculo entre su cliente y el banco, posibilitando transacciones inmediatas, más baratas y menos dependientes de terceros intermediarios convencionales. El cambio más evidente de esta transformación es la migración de personas y empresas del uso de tarjetas de crédito a sistemas de pago por domiciliación bancaria, directamente con los bancos y al margen de las redes y costes de las tarjetas de crédito.
Cómo la banca abierta transforma el procesamiento de pagos
Existen varios aspectos a través de los cuales Open Banking transforma el procesamiento de pagos. A continuación se explican detalladamente dichos aspectos:
1. Métodos de pago mejorados
El pago con tarjeta era dominante antes de Open Banking, con tarjetas utilizadas en línea y en tiendas físicas. Sin embargo, Open Banking presenta los pagos de cuenta a cuenta (A2A), que permiten a los consumidores pagar directamente a otra cuenta desde sus cuentas bancarias sin utilizar una tarjeta de crédito o débito. Este cambio disminuye considerablemente el coste de los pagos para las empresas y suprime por completo los intermediarios de pago, incluidas las redes de tarjetas. Esto también da un nuevo giro al modelo de pagos recurrentes o de suscripción, que añade más flexibilidad y ahorro de costes a la ecuación.
Para las empresas, la oportunidad de utilizar los pagos A2A supone un ahorro en las comisiones de procesamiento de pagos, plazos de liquidación cortos y una minimización de las devoluciones de cargos, que siempre ha sido un problema vinculado a los pagos con tarjeta.
2. 2. Mejora de la seguridad
La mayor preocupación siempre ha estado en la seguridad del procesamiento de pagos. Open Banking especifica los requisitos de autenticación fuerte del cliente (SCA). En Open Banking, los consumidores pueden autorizar transacciones mediante autenticaciones multifactor, como las huellas dactilares y el uso de contraseñas, entre otros métodos.
Este paso se alinea con los actuales esfuerzos centralizados en la tokenización de los pagos, donde en lugar de transmitir datos como los números de tarjeta, se utilizan tokens. Como resultado, Open Banking reduce las posibilidades de fraude al proteger a consumidores y empresas de la exposición a su información sensible durante el proceso de transacción.
3. Pagos en tiempo real
Algo que distingue a Open Banking es que permite realizar pagos en tiempo real. Las soluciones de pago de banca abierta eliminan el papel de los pagos convencionales con tarjeta de crédito, que pueden tardar hasta 3-5 días en liquidarse, al liquidar las transacciones casi inmediatamente. Esto tiene efectos importantes en los flujos de caja, sobre todo en los sectores en los que la confirmación del pago es importante en un plazo breve, como el comercio minorista, el sector sanitario y la logística, entre otros.
Para los consumidores, el atributo de los pagos en tiempo real es importante porque permite al usuario realizar transacciones más rápidamente que esperar a la compensación. También crea nuevas posibilidades para los modelos de negocio de las organizaciones, por ejemplo, crédito instantáneo o préstamos instantáneos basados en la comprobación en tiempo real del saldo y el historial de las cuentas bancarias de los clientes.
4. Innovación y nuevos modelos de negocio
Algunas de las nuevas soluciones de pago son las transferencias bancarias directas (DBT), los monederos móviles y los servicios de iniciación de pagos, que han sido posibles gracias a Open Banking. Estas soluciones ayudan a las empresas a aprovechar una gama más amplia de soluciones, permitiendo así a los consumidores pagar a través de fuentes como carteras digitales o aplicaciones móviles.
Por ejemplo, soluciones como Buy Now Pay Later (BNPL) pueden integrarse en el recorrido del comprador, lo que permite a los consumidores pagar gradualmente mientras las empresas evitan altos niveles de fraude. Por otra parte, las transacciones financieras internacionales también están cada vez más integradas, en función de la capacidad de pagar los pedidos directamente desde una cuenta bancaria, en lugar de experimentar dificultades con los cargos o retrasos por cambio de divisas.
El papel de los procesadores de pagos en la era de la banca abierta
Los procesadores de pagos siguen siendo fundamentales para el crecimiento de los servicios de pago en Open Banking, a medida que se transforma de una revolución bancaria a unos servicios de pago digitalmente avanzados. Empresas como OmniPayments están allanando el camino para dicha revolución, proporcionando a las empresas soluciones integradas que están vinculadas tanto a las redes de tarjetas heredadas como a las API de Open Banking.
OmniPayments aúna un procesamiento de pagos electrónicos sólido y seguro con herramientas y soluciones Open Banking de vanguardia que pueden ayudar a cualquier empresa a aumentar la satisfacción del cliente, facilitar su proceso de pago y ahorrar dinero. Las capacidades multidivisa, los pagos instantáneos, la facturación por suscripción y la gestión del fraude que forman parte de las soluciones de OmniPayments son vitales para el éxito en la ecología de Open Banking.
Conclusión
Es innegable que la banca abierta está remodelando el panorama del procesamiento de pagos al ofrecer mayor seguridad, mejores opciones de pago y nuevas oportunidades de innovación. A medida que las empresas adoptan estos cambios, el papel de los procesadores de pagos de confianza como OmniPayments es aún más crucial. Su sólida plataforma permite a las empresas integrar soluciones de pago de última generación, garantizando al mismo tiempo que las transacciones sigan siendo seguras, rápidas y rentables.
Si desea mantenerse a la vanguardia en el mundo en constante evolución del procesamiento de pagos, OmniPayments le ofrece las herramientas y la experiencia necesarias para liberar todo el potencial de Open Banking. Con sus soluciones de pago completas y adaptables, puede mejorar la experiencia de sus clientes, reducir los costes de las transacciones y posicionar su empresa para el éxito en la economía digital. Póngase en contacto a OmniPayments hoy mismo para explorar cómo pueden ayudarle a navegar por el futuro de los pagos.
